個人再生のデメリットとは？通らない理由や失敗例も徹底解説

「個人再生」は手続きの仕組みと落とし穴を知ってから選ぼう

「借金を減らせるって聞いたけど…個人再生って本当に大丈夫なの？」
「手続きしたのに、失敗することってあるんですか？」

そんな疑問を持ったあなた、今すごく良いタイミングでこの記事を開いています。

個人再生は、借金を最大5分の1にまで減らせる可能性がある強力な制度です。
特に、住宅ローン特則を使えば「家を守りながら借金整理ができる」という面も注目されています。

メリットばかりが語られがちなこの制度にも、当然失敗のリスクやデメリット、不認可になるパターンが存在します。

それを知らずに申立てをしてしまうと…

「家を守れると思っていたのに失敗した」
「家族や職場にバレた」
「もっと合う制度があったかもしれない」

そんな後悔を残してしまう可能性もあるんです。

この記事では、個人再生の基礎からやってはいけない行動、失敗を避けるための準備まで、これを知っていれば手続きは怖くないという視点で解説していきます。

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個人再生とはどんな制度？基本の仕組みと利用条件を確認

個人再生は、借金の返済が難しくなったときに利用できる裁判所を通した債務整理制度です。
最大の特徴は、借金の元本そのものを大幅に圧縮できる点にあります。

この章では、個人再生の「仕組み」と「対象者の条件」をわかりやすく整理していきます。

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個人再生の仕組み｜元本減額と再生計画案の提出

裁判所を通じて借金を大幅に減額できる手続き

個人再生は、裁判所に「再生計画案（返済スケジュール）」を提出して、認可を受ける手続きです。
この計画が認められると、借金の総額を最大5分の1程度まで減らすことが可能になります。

例えば

借金が500万円の場合
→ 再生計画で100万円に圧縮される可能性あり（条件による）

つまり、元本そのものを法的に減額してもらえる数少ない手段なのです。

また「住宅ローン特則」を使えば、マイホームを手放さずに借金を整理できるため、持ち家を守りたい人にも注目されている制度です。

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返済期間は原則3年（最長5年）

再生計画に沿って返済を行う期間は原則3年間、特別な事情がある場合は5年まで延長可能です。

この返済は利息がつかず、決められた金額を毎月支払っていく形になります。

返済の開始は、再生計画の認可が下りたあとからスタート。
それまでは貸金業者からの督促や返済もストップします。

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利用条件と対象者の目安

安定収入があり、再生計画に沿って返済できる人

個人再生を利用できるのは、「将来的に継続した収入が見込める人」です。

例えば

• 正社員・公務員・継続的な業務委託契約のある自営業者 → 見込みあり
• パートやアルバイトでも、安定した収入がある → 可能性あり
• 無職・生活保護受給中の場合 → 原則不可

特に重視されるのは、毎月決まった金額を支払える能力があるかです。

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債務総額5,000万円以下が原則

もう一つの条件は、借金総額が5,000万円以下（住宅ローンを除く）であること。

この金額を超える場合は、個人再生ではなく「民事再生」など別の手続きが必要になります。

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個人再生できないケースとは？不認可の原因を徹底解説

「個人再生を申し立てれば、誰でも通ると思っていた」

そう感じる方も少なくありませんが、実は申し立てたけれど通らなかった人も一定数存在しています。

この章では、制度上の不適合や書類不備など、個人再生が認可されない代表的な原因と、事前に回避するための対策を解説します。

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収入・財産状況が条件に合わない場合

収入が不安定で返済計画が立てられない

個人再生の前提条件は、「毎月の返済を確実に続けられる見込みがあること」です。
収入に波があったり、契約が短期だったりすると、返済継続が困難だと判断される可能性があります。

不適合とされることが多い例

• 日雇い労働・単発バイト
• 開業まもないフリーランス
• 無職、もしくは就労見込みが不明確な人

このような場合は、手続き自体が却下されるか、返済計画が認可されない恐れがあります。

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資産や支出の申告漏れ・虚偽記載がある

再生計画の内容にウソや隠し事があると、裁判所から信頼性を疑われてしまいます。

例えば

• 銀行口座や保険を故意に申告しない
• 現金や貴金属などの高額資産を過少申告
• 家族名義に財産を一時的に移して隠す　など

これらはいずれも、「不誠実な対応」と見なされ、不認可・却下のリスクを高めます。
事実を正しく、丁寧に申告することが最も安全なルートです。

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手続きミス・不備による不認可例

必要書類の不備や通帳提出を拒否した

申立てには、通帳コピー・給与明細・家計簿・財産一覧など多くの書類が必要です。
どれかが欠けていたり、内容が曖昧だったりすると、裁判所や弁護士から再提出を求められます。

特に、通帳の入出金が不透明な場合や、書類の提出を渋る態度はリスク大です。

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過去の債務整理歴が影響することもある

以前に自己破産・個人再生をしていた場合、一定期間は再度の申し立てが制限されることがあります。

制度の濫用の例

• 過去10年以内に個人再生歴がある
• 直近で破産したが免責不許可となった
• 短期間で複数の債務整理を繰り返している

これらはすべて「制度の濫用」と判断される可能性があり、慎重に扱われます。

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小規模個人再生で債権者の不同意があった場合

過半数の不同意で不認可となるリスク

個人再生には「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があり、多くの人が選ぶ小規模個人再生では、債権者の過半数が同意しないと計画が成立しません。

例えば

• 5社の債権者がいて、3社が反対すると計画が不成立に
• 特定の業者が大口債権者の場合、1社に拒否されるだけで不認可になることも

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反対が予想される債権者がいる場合の対処法

貸金業者の中には、「原則として個人再生に反対する方針」のところもあります。

例えば

• 敵対的な業者と関係がある
• 残高が大きく、全体の過半数を占める
• 担保や保証がからんでいる

このようなケースでは、小規模個人再生ではなく「給与所得者等再生」への切り替えが検討されることもあります。

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個人再生の「やってはいけないこと」とは？よくある失敗パターン

個人再生は、裁判所が認可して初めて効果が発生する制度です。

そのため、申立てや計画作成の段階でやってはいけないことをしてしまうと、手続きが止まったり、認可されなかったりする可能性があります。

この章では、よくあるNG行動とその背景を理解し、失敗しないためのポイントを整理していきます。

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財産隠し・通帳の未提出などの禁止事項

財産を隠すと虚偽申告で不認可・罰則の恐れ

「少しくらいなら」「使っていないから」などの理由で、預金口座・保険・車・持ち家などの情報を申告しないまま手続きを進めてしまうと、裁判所から“虚偽申告”とみなされ、手続きそのものが却下されるリスクがあります。

一度認可が取り消されると、再申立ては難しく、信頼も失います。

失敗例

• 10年以上使っていない口座を申告しなかった
• 自営業で現金収入を記録していなかった
• 友人名義の車を実質的に保有していたのに報告しなかった

どのケースも、「うっかり」では済まないものと判断される可能性があります。

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通帳や家計簿の提出義務に注意

個人再生の申立てでは、直近2～6ヶ月分の通帳コピーと家計簿の提出が基本です。

この提出を渋ったり、整っていないデータしか出さなかった場合、「返済能力が不明」「家計状況が不透明」と判断され、不認可につながることもあります。

通帳を記帳していない人は注意

• コンビニのATMしか使っていない
• 通帳記帳をしていない
• スマホ家計簿だけで明細がない

こうした場合でも、事前に専門家へ相談すれば整理の方法を教えてもらえるため、隠すのではなく準備することが重要です。

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無理な再生計画を提出してしまう

現実的でない返済計画は裁判所に却下される

「頑張れば返せそうだから」と、収入や生活費を過小に申告した計画は、現実性がないと判断されて却下される恐れがあります。

例えば

• 毎月の支出が極端に少ない計画
• 生活費をギリギリにして返済額を多く設定
• 子育て世帯で養育費を計上していない

生活が成り立つかどうかという視点から審査されるため、「返せるように見せる」計画は危険です。

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弁護士と事前にしっかりシミュレーションする必要性

個人再生は専門知識が求められる制度です。
無理な計画を避けるためにも、弁護士や司法書士との綿密なシミュレーションが不可欠です。

シミュレーションする内容

• 家計調整のサポート
• 書類の不備チェック
• 債権者構成に応じた計画提案

これらを一人でやろうとするのは危険なので、経験豊富な専門家の力を借りる方が安全です。

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ネットの噂や体験談を鵜呑みにして失敗

「バレない」「楽に通る」といった誤情報に注意

SNSや匿名掲示板では、個人再生に関するさまざまな声が飛び交っていますが、それが必ずしもあなたに当てはまるとは限らないことを強く意識する必要があります。

ネットにありがちな誤解

• 通帳出さなくても大丈夫だった人がいた
• 弁護士に丸投げすれば何もしなくていい

こうした話に過度な期待を持ってしまうと、現実の申立てで痛い目を見ることになります。

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SNSの声を鵜呑みにせず、専門家に相談を

制度は人によって合う・合わないが異なります。
実際に体験談でうまくいった方法が、自分にも通用するとは限りません。

信頼できる判断をするためには、弁護士・司法書士などのプロに個別に見てもらうことが一番の近道です。

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個人再生のリスクを避けるには？正しい準備と相談のすすめ

ここまで、個人再生の制度的な特性と注意点、そして失敗のリスクについて見てきました。
では、実際に申し立てを考えるとき、どんな準備をしておけば「後悔のない選択」ができるのでしょうか？

この章では、個人再生で失敗しないために「やっておきたいこと」「相談のポイント」を具体的に整理していきます。

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失敗を防ぐために知っておくべき3つのポイント

収支のバランスを整え、申立準備を万全に

個人再生において最も重要なのは、「この人はきちんと返済を続けられるか？」という裁判所の視点です。
そのためには、返済能力があることを数字で示す必要があります。

申立前にやっておくべきこと

• 家計の見直し（ムダな支出がないか）
• 安定的な収入源の確保（雇用契約・報酬実績など）
• 通帳記帳を習慣化（収支の流れを明示）
• 預金・保険などの財産を整理しておく

収入と支出のバランスを見える形で整えることが、成功の第一歩になります。

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必要書類・通帳の整備は早めに行う

申立て時に求められる書類は、思っている以上に多岐にわたります。

必要な書類の例

• 直近の給与明細（2〜3ヶ月分）
• 預金通帳のコピー（全口座・2〜6ヶ月分）
• 家計簿（生活費の支出項目ごと）
• 財産目録（不動産・保険・車など）
• 借入先一覧（業者名・残高・返済状況）

これらを慌てて用意すると抜け漏れやミスが出やすくなります。
余裕を持って「1ヶ月前から整理を始める」ことをおすすめします。

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制度の限界と制限も含めて理解する

どれだけ制度が魅力的に見えても、万能ではありません。

デメリットはある

• 一定期間は信用情報に傷がつく
• 財産状況は開示しなければならない
• 毎月の返済が必要（元本免除ではない）

このように、「自由度が下がる部分」もあることを受け入れた上で利用することが、結果的に満足度の高い手続きにつながります。

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相談のタイミングと選ぶべき窓口

早期相談が失敗回避につながる

「まだ迷っている段階だから…」と先送りにする方も多いですが、実は「迷っているうちに相談する」方が、良い結果につながりやすい傾向があります。

まだ気が付いていないデメリットを回避できる

• 返済不能になる前に選択肢を増やせる
• 他制度（任意整理・自己破産）との比較ができる
• 状況の悪化を防げる

タイミングを逃すと、使えた制度が使えなくなることもあるため、「ギリギリになる前に話す」が鉄則です。

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実績のある弁護士・司法書士事務所の見極め方

個人再生は、書類提出や裁判所とのやり取りなど、専門的な対応が必要な制度です。
そのため、「個人再生に強い事務所」を選ぶことが、安心して任せられるポイントになります。

見極めのチェックポイント

• 個人再生の実績件数があるか（ホームページなどで明記）
• 無料相談があるか（初回だけでも）
• LINE・メール対応など相談しやすい体制か
• 費用が明確に提示されているか

複数事務所で比較するのもひとつの手です。
焦って1社に即決せず、“自分にフィットする専門家”を見つけるつもりで探してみましょう。

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個人再生は、手強いけれど頼れる選択肢

借金を大幅に減額し、生活の立て直しを目指せる個人再生。

この記事では、その魅力だけでなく、「事前に知っておくべきリスク」「失敗の原因」「やってはいけないこと」を徹底的に掘り下げてきました。

制度は強力ですが、使い方を間違えればかえって苦しい状況に追い込まれる可能性もあります。
だからこそ「きちんと知る」「自分に合っているかを判断する」「早めに相談する」という3つの視点が、とても大切なのです。

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最後に確認しておきたいチェックリスト

• 借金の総額と収入のバランスは取れているか？
• 返済計画に無理はないか？
• 財産や通帳をすべて開示できるか？
• 自己破産や任意整理との比較はしたか？
• 実績のある専門家に相談しているか？

これらに「はい」と言えるほど、個人再生はあなたの力になってくれる制度になります。

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